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一、瑞士銀行業(yè)基本概況

瑞士經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)達(dá)在很大程度上取決于和其他國(guó)家經(jīng)濟(jì)的緊密聯(lián)系，銀行業(yè)是瑞士經(jīng)濟(jì)最重要的分支之一，瑞士的銀行業(yè)管理著3.3萬(wàn)億多的瑞士法郎（約2.75萬(wàn)億美元）資產(chǎn)，其中一半的資產(chǎn)來(lái)自于其他國(guó)家，瑞士是全球最大的離案金融中心，超過(guò)倫敦、紐約和法蘭克福，占有35%的市場(chǎng)份額，被公認(rèn)為國(guó)際資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的全球領(lǐng)導(dǎo)者。該行業(yè)集中了瑞士超過(guò)3%的勞動(dòng)力，并為瑞士經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了10%強(qiáng)的增加值。

二、瑞士銀行體系

和其他國(guó)家相比，瑞士銀行系統(tǒng)更為清晰規(guī)范。開(kāi)辦銀行，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)證券交易、管理互助基金以及從事某些資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)需要獲得瑞士聯(lián)邦銀行管理委員會(huì)（SFBC）的許可，該委員會(huì)目前監(jiān)管著370多家金融機(jī)構(gòu)。除了最大的國(guó)際銀行瑞士聯(lián)合銀行（UBS）和瑞士信貸集團(tuán)（Credit Suisse），瑞士還有許多國(guó)內(nèi)和外資金融機(jī)構(gòu)提供高度專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)。在瑞士的融資投資項(xiàng)目

方面，州立銀行、地區(qū)性銀行等也扮演著重要角色。24家州立銀行占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)30%的份額。銀行業(yè)主要的行業(yè)組織是瑞士銀行家協(xié)會(huì)。

瑞士銀行體系發(fā)達(dá)，銀行種類(lèi)齊全，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)廣泛，按照資產(chǎn)負(fù)債總額、主要業(yè)務(wù)等，瑞士國(guó)家銀行將瑞士銀行業(yè)劃分為以下幾個(gè)大類(lèi)（表一）：

1、州立銀行

除日內(nèi)瓦州和沃州外，州立銀行大部分由州來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。在組織形式上，除沃州、楚格州、汝拉州、瓦萊州和日內(nèi)瓦州銀行是混合股份制，其他19家州立銀行都是具有獨(dú)立法人地位的官方性質(zhì)機(jī)構(gòu)，其自有資本來(lái)源于州，所獲盈利的一部分也必須按所在州的銀行交納給州政府。州立銀行均屬綜合性銀行，其優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域是儲(chǔ)蓄和地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，同時(shí)為所在州的企業(yè)提供資產(chǎn)管理、有價(jià)證券和外匯管理、小型信貸、出口信貸及租賃等業(yè)務(wù)。部分州立銀行為國(guó)有性質(zhì)，可提供政府擔(dān)保。

根據(jù)2005年的資產(chǎn)負(fù)債總額計(jì)，瑞士最大的州立銀行是蘇黎世州銀行，其次是沃州銀行和伯爾尼州銀行。

2、大銀行

從資產(chǎn)負(fù)債總額、業(yè)務(wù)量分析，大銀行是瑞士銀行的重要一環(huán)。最初的瑞士大銀行有8家，經(jīng)過(guò)多次合并重組，特別是1993年和1997年兩次高規(guī)格的整合（信貸銀行和人民銀行、聯(lián)合銀行與銀行公司），現(xiàn)在的瑞士大銀行僅為瑞士聯(lián)合銀行（UBS）和瑞士信貸集團(tuán)（Credit Suisse）兩家，其資產(chǎn)負(fù)債總額占整個(gè)瑞士銀行業(yè)的67.1%，雇員人數(shù)占銀行雇員總數(shù)的47%，包攬瑞士40%以上的國(guó)內(nèi)信貸業(yè)務(wù)及近40%的地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。大銀行的主要業(yè)務(wù)范圍是：資產(chǎn)管理、股票管理、外匯交易、貴金屬交易、信用證、擔(dān)保及金融衍生交易，其分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球。合并后的瑞士聯(lián)合銀行按資產(chǎn)負(fù)債總額排名世界第四大銀行，瑞士信貸集團(tuán)在與瑞士第二大保險(xiǎn)公司——豐泰保險(xiǎn)公司合并后成為全球最大的金融服務(wù)集團(tuán)之一，在私人及公共機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理領(lǐng)域居世界第一。

3、地區(qū)性銀行和儲(chǔ)蓄所

地區(qū)性銀行和儲(chǔ)蓄所的業(yè)務(wù)領(lǐng)域與州立銀行類(lèi)似，其主要區(qū)別是組織的法律形式和業(yè)務(wù)范圍較小。目前，地區(qū)性銀行功能也在逐步向綜合型發(fā)展。

4、來(lái)富埃森(Raiffeisen)銀行

來(lái)富埃森銀行的創(chuàng)始人是瑞士人Friedrich Wilhelm Raiffeisen先生，這類(lèi)銀行主要分布在城郊和村莊，采用的是合作社組織形式，服務(wù)內(nèi)容是向合作社成員提供信貸、抵押業(yè)務(wù)等服務(wù)，類(lèi)似于我國(guó)的農(nóng)村信用合作社。目前瑞士共有 722家來(lái)富埃森會(huì)員（連鎖）銀行，其總部設(shè)在圣加侖。

5、其他銀行

其他銀行主要分成瑞士控股的銀行和外資控股的瑞士銀行。

瑞士控股的銀行主要分為：

（1）商業(yè)銀行：多為綜合性銀行，其業(yè)務(wù)重心是向工商界發(fā)放商業(yè)貸款并抵押業(yè)務(wù)，最大的一家是Leu銀行；

（2）專(zhuān)門(mén)從事股票及有價(jià)證券和資產(chǎn)管理的金融機(jī)構(gòu)，最大的一家是Union Bancaire Privee銀行；

（3）從事個(gè)人貸款、消費(fèi)貸款及典當(dāng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；

（4）其他不易界定性質(zhì)的銀行。

外資控股銀行是指在按瑞士法律建立的銀行中，外國(guó)人持有直接或間接超過(guò)半數(shù)以上的股本，或者外國(guó)人以其他方式擁有對(duì)銀行的控制權(quán)。

6、金融服務(wù)公司

自1995年2月1日起，瑞士不再有具備銀行性質(zhì)的金融服務(wù)公司，此類(lèi)公司可選擇申請(qǐng)銀行營(yíng)業(yè)許可，或者轉(zhuǎn)為不受銀行法監(jiān)督的金融機(jī)構(gòu)。

7、外國(guó)銀行的分行

指外國(guó)銀行在瑞士設(shè)立的、非獨(dú)立的分行，它們與外資控股銀行統(tǒng)稱(chēng)為外國(guó)銀行，目前最大的一家是美國(guó)的Republic National Bank New York銀行。

8、私人銀行

這是瑞士歷史最悠久的銀行，組織形式多樣，其債權(quán)不只包括銀行資本，還包括業(yè)主的私人財(cái)產(chǎn)，主要業(yè)務(wù)為有價(jià)證券交易、資產(chǎn)管理、股票交易等，但較少?gòu)氖律虡I(yè)金融服務(wù)。

表一：2005年的瑞士銀行業(yè)

三、瑞士銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)

瑞士本土和外國(guó)銀行采用最新技術(shù)快捷可靠地處理所有國(guó)內(nèi)和國(guó)際交易。瑞士銀行高質(zhì)的服務(wù)使近年來(lái)國(guó)際大金融分析機(jī)構(gòu)給瑞士銀行的評(píng)分總是 AAA 級(jí)，瑞士銀行的活力，使其國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)更加集中，并且增加了收購(gòu)國(guó)外銀行的力度。瑞士銀行業(yè)是維護(hù)瑞士金融地位的一塊重要基石，其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：

首先瑞士銀行擁有嚴(yán)格的保密機(jī)制。《瑞士銀行法》規(guī)定，要求銀行對(duì)第三者必須保守其與客戶(hù)往來(lái)情況及客戶(hù)財(cái)產(chǎn)狀況等有關(guān)機(jī)密，違反者不但要承擔(dān)相關(guān)的民事責(zé)任，嚴(yán)重的還要受刑法制裁，這就使得來(lái)自世界各地的客戶(hù)可以放心地將其財(cái)產(chǎn)存放在瑞士銀行或委托其代辦有關(guān)業(yè)務(wù)，而不用擔(dān)心被第三方知悉情況。此外，1998年瑞士聯(lián)邦《反洗錢(qián)法》生效，規(guī)定了銀行機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)活動(dòng)中的職責(zé)義務(wù)，并規(guī)定其他金融中介機(jī)構(gòu)均有舉報(bào)義務(wù)，這些舉措在一定程度上能有效預(yù)防和打擊洗錢(qián)犯罪，更好地維護(hù)和改善瑞士金融市場(chǎng)的聲譽(yù)。

其次，瑞士銀行擁有全球領(lǐng)先的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。瑞士經(jīng)濟(jì)和金融保持長(zhǎng)期的穩(wěn)定性，體現(xiàn)在其低通貨膨脹率、低利率以及瑞士法郎的重要作用，尤其是在資產(chǎn)管理和發(fā)行承保業(yè)務(wù)方面。瑞士是專(zhuān)業(yè)管理私人客戶(hù)和機(jī)構(gòu)投資者資產(chǎn)的中心，憑借其35%的世界市場(chǎng)份額，瑞士目前是跨國(guó)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的全球領(lǐng)頭羊。

瑞士銀行業(yè)另一主要優(yōu)勢(shì)是注重培養(yǎng)高素質(zhì)的管理人員。瑞士銀行每年投入大筆資金用于行業(yè)培訓(xùn)，造就了一大批高素質(zhì)的金融管理人員。此外，瑞士銀行還從國(guó)外招賢納能，以彌補(bǔ)本國(guó)市場(chǎng)上人力資源短缺的弱點(diǎn)。

當(dāng)今金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，瑞士銀行業(yè)也面臨著諸多挑戰(zhàn)，憑借雄厚的實(shí)力和多年積累的經(jīng)驗(yàn)，以及穩(wěn)定的社會(huì)、政治和法律環(huán)境、優(yōu)質(zhì)專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)服務(wù)和先進(jìn)的交易技術(shù)手段，善于把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)的瑞士銀行一直在國(guó)際金融界保持著強(qiáng)有力的地位。